螞蟻金服下鄉記，低凈值用戶(hù)也能撐起“千縣萬(wàn)億”市場(chǎng)

25歲的朝博在天貓上開(kāi)了個(gè)品牌辦公椅專(zhuān)賣(mài)店，2015年年中的一天，他參加天貓的大促活動(dòng)，需要16萬(wàn)元的貨款，這時(shí)，他收到剛正式運營(yíng)不久的網(wǎng)商銀行推送的貸款服務(wù)消息。就這樣，從2015年年中到2016年3月，朝博陸續從網(wǎng)商銀行獲得貸款300余萬(wàn)，而且大部分均發(fā)生在“發(fā)貨后，貨款還沒(méi)收回來(lái)，而又需要進(jìn)貨的10多天里”。

朝博很小隨父母來(lái)到浙江省安吉縣，這個(gè)離杭州只有約40分鐘車(chē)程的縣城，以白茶聞名全國，又是辦公椅之鄉：在全球三把辦公椅中，有一把為安吉造。安吉有星巴克入駐、繁華地段房?jì)r(jià)在1萬(wàn)多元每平米，經(jīng)濟發(fā)展水平卻只為全國中游。

此前，朝博在外讀大學(xué)，畢業(yè)后也在別的城市找了份工作，一年后重返安吉，最初選擇淘寶創(chuàng )業(yè)。2015年，他與合伙人一起開(kāi)了天貓店，3個(gè)月后，做到月?tīng)I業(yè)額60萬(wàn)，如今這個(gè)雙皇冠的店面每日推廣費在1000多元，朝博覺(jué)得與利潤相比，投入還在成本控制范圍內。

而對于網(wǎng)商銀行的服務(wù)他表示：“從申請到拿到錢(qián)，不會(huì )超過(guò)1天?！倍@樣的貸款服務(wù)，如果從當地的金融機構獲取需花費很大的時(shí)間成本，且朝博這樣的網(wǎng)商也不是傳統金融機構的目標客戶(hù)，朝博以往遇到類(lèi)似情況是找朋友幫助周轉，但現在，似乎已經(jīng)不會(huì )再去麻煩他的朋友們了。

新市場(chǎng)容量不可小覷

網(wǎng)商銀行副行長(cháng)趙衛星告訴鈦媒體：“去年1年，安吉縣有3000余個(gè)淘寶、天貓店主享受到網(wǎng)商銀行的金融服務(wù)，總計授信18.26億元，總發(fā)放貸款1.08億元，最高一個(gè)用戶(hù)1年累計獲得貸款510萬(wàn)?！?/span>

據了解，安吉雖然經(jīng)濟發(fā)展水平為全國中游，但這個(gè)僅46萬(wàn)常住人口的縣城，支付寶用戶(hù)卻達到29萬(wàn)，占總人口的60%，這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎，讓它成為螞蟻金服“千縣萬(wàn)億”計劃的首選之地。

“千縣萬(wàn)億”與阿里巴巴集團的農村計劃“千縣萬(wàn)村”相互呼應。

自2015年以來(lái)，阿里董事局主席馬云不只一次提及，阿里未來(lái)的3大戰略：農村、阿里云以及跨境。其中，農村戰略被視為阿里的渠道下沉舉措，在此過(guò)程中，其生態(tài)里的金融服務(wù)、云服務(wù)、數據服務(wù)、物流服務(wù)等也隨之下沉。

趙衛星解釋?zhuān)骸爸袊屑s2000多個(gè)行政縣，在傳統的城鄉二元體制下，縣域起到橋梁作用：一端連接城市，另一端是鄉村，因此，以縣為落腳點(diǎn)提供金融服務(wù)，將會(huì )在徹底消除貧窮、構建智慧鄉村、以及完善中國的征信體系等方面產(chǎn)生積極作用?！?/span>

按傳統的經(jīng)濟指標，安吉縣屬于中等發(fā)展水平，但它的互聯(lián)網(wǎng)指標卻位列全國前面，傳統指標為生產(chǎn)總值、人均產(chǎn)值等，從互聯(lián)網(wǎng)角度來(lái)考察安吉的經(jīng)濟，則是網(wǎng)購群體、開(kāi)店的店鋪數、支付寶的使用人口數、觸網(wǎng)占比等等，這大概是傳統經(jīng)濟和新經(jīng)濟不同的評判標準。

在安吉，以互聯(lián)網(wǎng)為推動(dòng)力的新經(jīng)濟隨處可見(jiàn)。

1958口碑一條街上的上百家商戶(hù)都在用支付寶，陳海軍便是其中之一，這位從日本留學(xué)歸來(lái)的“海歸”開(kāi)了一家兩層樓的日料館，每日2萬(wàn)多的流水都記錄在支付寶上，同時(shí)，口碑也為他的店面帶來(lái)線(xiàn)上客流以及外送訂單服務(wù)。陳海軍透露，他的到店消費人群中，就有3成左右的人是從口碑引導過(guò)去，他與朝博一樣，畢業(yè)后沒(méi)有在外“逗留”很久，便選擇回鄉創(chuàng )業(yè)。

像陳海軍這樣的小店鋪，網(wǎng)上客群除了安吉當地居民，支付寶上還引來(lái)了外地游客。2015年，安吉小鎮上的小貓kitty主題公園開(kāi)業(yè)，這個(gè)投資近20億元的夢(mèng)幻王國，為國內第一家小貓kitty主題公園，吸引了周邊的杭州、湖州、甚至是上海等地的游客來(lái)游玩。據稱(chēng)，開(kāi)業(yè)第一天，有上萬(wàn)人次來(lái)到安吉，湖州電臺的記者棋子回憶，她一家三口自駕來(lái)到這里，借助各種移動(dòng)互聯(lián)工具完成當地的消費，包括網(wǎng)上訂門(mén)票、訂酒店以及餐飲服務(wù)等等。

螞蟻金服公共事業(yè)服務(wù)部負責人林光宇向鈦媒體透露，這樣的案例不只在安吉，2015年，浙江建德上線(xiàn)17個(gè)農家樂(lè )，在未做任何推廣的前提下，支付寶在國慶期間為當地帶來(lái)75%的流量。隨著(zhù)自由行升溫、周邊游興起，一個(gè)游客的消費行為在完成兩件事：交通和住宿后，落地的消費服務(wù)則越來(lái)越對美團、大眾點(diǎn)評、口碑這樣的APP產(chǎn)生依賴(lài)。

被傳統金融機構忽略的低凈值人群

但流量都不是主要的，在花旗銀行近期發(fā)布的一個(gè)報告中稱(chēng)，中國的第三方支付就像是另一個(gè)銀行系統，作為中國FinTech（金融科技）代表的支付寶，在客群定位上與傳統銀行錯位，主打普惠金融，網(wǎng)商、小企業(yè)、普通大眾、農村都是其主要服務(wù)對象。

在這樣的類(lèi)比下，傳統銀行的服務(wù)窗口是柜臺，支付寶的服務(wù)窗口則是沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)的APP；過(guò)去，傳統銀行在幫助當地供電局、自來(lái)水公司、有線(xiàn)電視、電信部門(mén)等代繳各種費用，現在，支付寶也在推行類(lèi)似的服務(wù)，螞蟻金服稱(chēng)其為“城市服務(wù)”，作為這個(gè)業(yè)務(wù)負責人的林光宇表示，2015年推行的城市服務(wù)重點(diǎn)在城市，到了2016年，則要開(kāi)始往縣域以下推行。

與城市有過(guò)多選擇性相比，村鎮可能更需要這樣的服務(wù)窗口，林光宇某次去貴州調研，恰好遇到當地農民辦理農?？?，柜臺里是一疊疊的存折，柜臺外面則是長(cháng)長(cháng)的隊伍……他覺(jué)得，縣域、農村的城市服務(wù)更需要改變，潛力巨大。從支付寶也是“另一個(gè)銀行系統”的角度來(lái)理解，它接入的代繳水電費、代收電話(huà)費、代繳醫保、代掛號等服務(wù)，則有豁然開(kāi)朗之感，傳統銀行能提供這樣的服務(wù)，支付寶為什么不能？

城市服務(wù)需要落地，而且要與當地的相關(guān)政府機構、事業(yè)單位去談判，安吉縣經(jīng)信委的相關(guān)官員比較支持這個(gè)服務(wù)，他表示：“我們負責與螞蟻金服合作打通互聯(lián)網(wǎng)通道，其它部門(mén)是否合作則不做強制要求?！?/span>

安吉縣之所以愿意與螞蟻金服合作，其初衷也是想改善服務(wù)的形式，如果各個(gè)政府部門(mén)都開(kāi)發(fā)APP來(lái)觸達老百姓，一個(gè)居民手機上要裝多少這樣的APP？這是其一，其二，各地方職能部門(mén)的數據呈現孤島狀態(tài)，而一個(gè)區域的數據指標則是需要多維度的呈現形式，這給后期的整合帶來(lái)了困難。

數據孤島與數據的共融共同相對應，在信息化興起之時(shí)，北上廣深推行過(guò)的“智慧城市”建設也旨在打通這些數據，從共享協(xié)同的角度提高政務(wù)處理能力。

到今天，當螞蟻金服下沉到縣域甚至鄉村，條款分割的數據有協(xié)同的可能，阿里云部門(mén)為政務(wù)服務(wù)整合了一個(gè)產(chǎn)品：郡縣圖，在線(xiàn)獲取數據源，以20余個(gè)相關(guān)的經(jīng)濟指標，加上后臺的數據建模，實(shí)時(shí)在線(xiàn)地生成可視化圖表，變過(guò)去的看報表、記數據，為查看柱狀圖、餅狀、表格等形式。

從個(gè)體角度來(lái)說(shuō)，每一次線(xiàn)下繳費行為等同于信用積累、每一次網(wǎng)上消費也有數據累積，像朝博這樣的年輕人，能第一次以無(wú)抵押的方式貸到網(wǎng)商銀行的16萬(wàn)元，完全是他以往在淘寶店里的信用積累，而像陳海軍這樣的實(shí)體店主，他通過(guò)支付寶和口碑累積了個(gè)人信用，還有其它維度去判斷：他是否按時(shí)交水電費，是否經(jīng)常去醫院，是否有交通違章行為等等。

中國目前的征信體系多集中在城市，且全國有80%的征信未覆蓋人群，多集中在鄉村，城市的經(jīng)驗是從銀行辦理信用卡入手，但在鄉村，金融服務(wù)機構的物理布點(diǎn)是不夠的，相關(guān)資料統計，近兩年，中國主要的涉農金融機構農村信用社的網(wǎng)點(diǎn)，已從過(guò)去的6萬(wàn)多家下降到2萬(wàn)家！四大國有除了農業(yè)銀行有涉農服務(wù)外，其余的銀行均沒(méi)有推出與農村金融相關(guān)的服務(wù)。

所以這是螞蟻金服的機會(huì )，這些傳統金融機構眼里的低凈值人群，已經(jīng)被螞蟻金服以技術(shù)革新的手段所覆蓋，且它可能提供的服務(wù)有小額信貸、轉賬、城市服務(wù)、征信體系直至智慧鄉村，這才是互聯(lián)網(wǎng)金融的終極目標?！颈疚臑?span style="margin:0px;padding:0px;border:0px;font-weight:inherit;font-style:inherit;font-family:inherit;">BT傳媒·《商業(yè)價(jià)值》雜志5月刊文章，郭娟/記者，網(wǎng)絡(luò )獨家首發(fā)鈦媒體】